编者按：提到EMV这个词，尚不为人鲜知。其实，在银行卡支付系统领域，这个“大班”的诞生屈指算来迄今已近十载。尽管这是一个既费成本又耗时日的支付系统转换升级的工程，然而，这也是智能卡产业发展的极富战略意义的步骤。为帮忙读者更为清楚地了解EMV的渊源，本文在展开介绍之前先大略陈述一下EMV的身世。

　　EMV一词为英文中欧洲支付(Europay)、万事达卡（Mastercard）和威士卡（Visa Card）这三个国际发卡组织的第一个大写字母缩略构成。1996年初，由万事达和威士和欧洲支付三个组织共同联合开发全球支付规范，这个规范确定了一套确保芯片卡和支付终端之间在全球的互连、互通的操作规定，即无论是卡制造商或者是金融机构，也不论发卡地均要实施卡与终端的互连互通的目标。继而，至1999年2月，三个组织决定组建一个专门的机构——EMV有限公司，旨在管理、维护和推动EMV规范的广泛应用，同时也为了确保单一终端与卡使用的批准过程是建立在允许符合EMV规范的全部过程，它经历了如下三个主要阶段：

　　第一阶段：EMV3.3.1即指EMV96版，于1998年5月发布，主要是针对IC卡及其应用与终端，确定全球EMV系统的基本应用特点；

　　第二阶段：EMV4.0，即指EMV2000版，于2000年12月发布，是由4个不同部分组成，即独立的IC卡应用与终端界面的规定；安全和密钥管理；应用规范；持卡人、商户与收单人的界面规定等四部分。

　　第三阶段：EMV4.1于2004年6月发布，其中包括EMV2000版规范的全部更新内容和全部核心定义。

　　总之，自1998年5月至2004年12月间，各个不同内容指导原则和报告陆续发布出台，提到具体的各项内容，如交易数据的安全、公钥更新、椭圆曲线算法替代RSA作为SDA、DDA和离线式密码的加密和卡的个人化、发卡安全以及互连互操作等等问题。

一、英国

　　EMV的诞生是源于银行卡欺诈的盛行。在欧洲，英国在所有国家中率先开始实施“EMV迁移”，主要是因为该国的银行卡欺诈连年居高不下。据一家名为Apacs公司的统计，仅2003年中旬至2004年中旬之间，在英国的银行卡欺诈总额升居4,78.8亿英磅（合7亿欧元）。

　　自此之后的2年中，英国已经向2800万持卡人发放了超过6500万张EMV卡，共有63万台POS机和40万台ATM设备完成了EMV迁移，而英国的86万家零售店近三分之二也已经进行了升级。可见，英国是仅有的几个准备批准“事故责任转移”的国家之一。

二、西班牙

　　在西班牙，EMV的迁移并不是完全受到银行卡欺诈的因素而推动的。在这个国家，为磁条卡开发新的服务业已成为银行卡欺诈通过ATM机犯罪增长的载体，因此，这也是推动西班牙银行卡由磁条卡向芯片迁移的主要原因。

西班牙的大型零售商，尤其是在旅游圣地的一些城市布设了符合EMV规范的终端。据威士组织的芯片业务支持部副总裁Fiona Duncan介绍，到2005年中，西班牙的全部终端设备仅有15%能够符合EMV的迁移要求，但是，这些已经占到全球商户销售总额的85%。

三、法国

　　而法国在这个迁移问题上则态度明确，势必达到“从芯片向芯片”的迁移。不过，受“责任转移”的困扰却不是迁移主导因素，法国则落后一步。截止2004年12月底，只有18%的银行卡和31%的电子支付POS终端达到符合EMV规范的要求，而ATM机则达到77%。

四、德国

　　德国这边另有一番景象。德国中央银行委员会（ZKA）在2003年曾颁布了一个EMV为基础的规范向全部德国的支付系统推行采用，而且也发布了安全芯片卡操作系统（SECCOS），可适用于各种不同卡（借记卡、忠诚奖励卡和门票卡等等）的功能。这种共用的特性再加上多达9000万张借记卡已与金卡钱包的大规模使用，从而大大降低了“迁移”的成本。

　　到2004年底，大约有6000万张借记卡已经进行EMV迁移。根据捷德（G&D）公司支付部负责人麦克·科恩美勒的看法，在德国EMV迁移取得成功，其主要决定因素是前期对持卡人数据的成功处理和个人化工作的充分准备。

五、土耳其

　　这个位于欧亚大陆之间的国家，EMV的迁移则呈现出另一个有趣的现象，即推动银行走向EMV迁移是由于其客户热衷于增值服务（如忠诚度等）的缘故。

六、亚洲

　　让我们看看亚洲的市场，按照万事达和威士的要求期限，EMV迁移应截止到2006年1月，然而，许多银行开始发行EMV芯片卡是因为它们视增值的EMV服务作为对更为安全的卡系统的投资回报，比如，走在亚洲最前面的国家中，马来西亚是最早开始实施EMV的国家，预计2005年的一年中可以完成迁移。然而，在亚太地区推动这一地区银行采用EMV标准的支付方式的主要动力则是由于银行卡欺诈的上升，这些银行在推动EMV增值服务平台的进程中，已远远走在了欧洲的同行之前。

　　中国的台湾是这一地区成功推动EMV迁移的另一个先行者，全台湾6000万台ATM机用的卡正在向EMV芯片卡迁移。

在韩国，三星信用卡已经开始实施智能卡管理平台来支持电子现金和购票功能，利用芯片卡提供支付交通服务费用，不久该公司还将发行一张集支付高速公路交费、出租车和停车付费的一卡多用公交卡。

　　日本的EMV迁移是由JCB组织全力支持和赞助，目前，很少几家日本银行实施EMV迁移，而大约20%的JCB信用卡开始从2004年底往EMV迁移。

七、拉美和北美

　　在拉美地区，如同欧洲许多国家开始实施“责任转移”计划，并于2004年开始加速EMV的迁移进程。这个地区的银行卡欺诈较低，然而，减少欺诈也是驱动EMV迁移在拉美地区进行的最大原因，商户主动更换符合EMV终端。在巴西，这是这一地区最为成熟和自然过渡的市场，约80%的终端可以受理EMV银行卡。而墨西哥的银行卡收单银行计划在2008年前安装50万台符合EMV规范的终端设备。而在北美地区，加拿大将于2006年开始EMV迁移，美国则更愿意继续使用更为方便的非接触式支付向EMV交易的安全过渡。

八、中国的情况

　　在2004年12月29日的国家金卡工程第七次全国IC卡应用工作会议上中国人民银行科技司的有关领导做了题为“积极推动中国银行业IC卡的应用，促进金卡工程深入发展”的工作报告。报告中指出：我国银行业开展EMV迁移工作的指导方针为“积极应对，紧慎实施”。实施策略精辟地概括为18个字，即：“先标准、后试点、先收单、后发卡、先外卡、后内卡”。下一阶段开展的主要工作为：

　　尽快颁布《中国金融集成电路（IC）卡规范2.0版》；从今年起计划用一年左右的时间在北京、上海、青岛、宁波等城市进行标准符合性验证试点工作；完善外卡收单EMV的受理环境改造工作。从2005年起，外卡收单行分阶段改造或更换外卡收单POS中的终端机具，可受理符合EMV标准的银行IC卡。外卡收单行的受理系统要做相应标准交易流程的改造；

　　发卡行更换或发行符合EMV标准银行IC卡。发卡机构将根据自身情况和迁移计划，对银行发卡处理系统进行改造，首先将发行带有IC芯片及符合EMV标准的国际贷记卡；

　　加强银行卡信息转接机构EMV迁移的工作。目前中国银联新一代信息交换系统已经按照EMV标准进行系统改造和开发、具备对银行IC卡借/贷记交易的信息转接与处理能力。

　　完善建立安全认证体系。完善银行卡的对称密钥管理体系，建立银行IC卡的密钥管理体系，包括对称密钥管理体系和非对称密钥管理体系。

　　报告在最后就抓紧发展我国银行业IC卡应用谈到了几点人民银行的看法，包括尽快制定迁移规划、积极发展相关的IT产业、完善认证检测体系、建议国家有关部门对EMV迁移采取相关优惠政策、拓展银行IC卡的多应用及完善受理环境等建议。

　　通过对上述全球有关国家和地区的比较，我们认为无论从提高安全性、防范欺诈、应对国际组织风险转移策略，还是从丰富应用功能、提高产品适用性和市场竞争力的角度评估，实行EMV迁移都是大势所趋，国内银行界应该积极应对，稳步实施。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　----摘自《华夏智能卡论坛》